省就是赚到贷款买房这样还款可以省下十几万

发布时间：2015-12-05 来源：搜狐理财编辑：刘莎莎

摘要：很多购房者都会选择向银行贷款买房，在贷款买房过程中选择何种还款方式是一个大问题，这里面有很多学问，稍不注意就是十几万、几十万的差距。

    我们就来为大家科普银行房贷的还款方式。目前房贷还款方式有等额本金还款法和等额本息还款法两种方式。在买房过程中到底是哪一种还款方式更省钱呢？等额本金和等额本息的区别是什么？它们分别有哪些适用人群呢？

    什么是等额本息还款法?

    等额本息是指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)，即每月的还款额固定。

    等额本息还款法即把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。这种方法是目前最为普遍，也是大部分银行长期推荐的方式。

    注意：在等额本息法中，银行一般先收剩余本金利息，后收本金，所以利息在月供款中的比例会随本金的减少而降低，本金在月供款中的比例因而升高，但月供总额保持不变。

    什么是等额本金还款法?

    等额本金还款法是指在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，贷款人起初还款压力较大，但随时间推移每月还款数也越来越少。此种还款模式支出的总和相对于等额本息利息可能有所减少，但刚开始时还款压力较大。

    注意：在等额本金还款法中，人们每月归还的本金额始终不变，利息随剩余本金的减少而减少，因而其每月还款额逐渐减少。在一般的情况下，等额本息所支出的总利息比等额本金要多，而且贷款期限越长，利息相差越大。

    两种还款方式利息到底差了多少？以贷款20年，贷款金额100万为例，等额本息总利息金额为740267.62元，月供还款7251.12元；而等额本金总利息金额为617562.5，初始月供还款9291.67元，最终月供还款金额4188.02元。从利息总额的角度看，相差12万多。

    那么问题来了，这两种贷款方式到底怎么选？

    等额本息适宜有正常开支计划的家庭，特别是年轻人，经济条件不允许前期投入过大，可以选择这种方式，如公务员、教师等收入和工作机会相对稳定的群体。

    等额本金法因为在前期的还款额度较大，而后逐月递减，所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人，年长者较适合这种方式，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。

    不同贷款方式对提前还贷有影响，想省钱还要注意什么？

    另外，不同还款方式也决定了提前还贷的划算与否。比如，已进入还款阶段中期、使用等额本息还款法的购房者，由于提前还款是通过减少本金来减少利息支出，如果中期之后提前还款，更多偿还的是本金，实际节省的利息有限；又如还款期已达到1/4、使用等额本金还款法的购房者，此时月供的构成中本金已开始多于利息，提前还款也不利于有效节省利息。当然，如果一开始就有提前还款的计划，那么等额本金还款法由于前期还的本金多，所以提前还款时利息的支付就小，在贷款时间相同的条件下，等额本金还款法较为合算。

    值得注意的是，由于不同银行对于提前还贷在手续、政策规定上都有所不同，购房者应在贷款初期就对此有所了解，包括是否要缴纳一定金额的违约金、需要提前多久申请、有哪些提前还贷方式（如减少利息、缩短时限）等等，再根据自身实际情况做出选择。